出了交通事故商业险怎么赔付

# 交通事故后商业险怎么赔？五个步骤全解析

## 一、事故后第一步怎么做？

现在路上车辆越来越多，交通事故几乎天天发生。很多车主买了商业保险，但出事后不知道怎么申请理赔。汽车撞坏要修，人员受伤要治，这些费用怎么找保险公司报销？咱们先看一个真实案例。

去年有位张先生开车撞了电动车，对方腿骨折住院。交警判定张先生全责，修车费加医药费要二十多万。幸好他买了100万三者的商业险，最后保险公司全赔了。这个案例告诉我们，买对保险很重要，理赔流程更要清楚。

## 二、五个关键步骤不能错

### （1）打完110别忘打保险公司

事故发生后先打122报警，等交警来处理。同时要记得给保险公司打电话，这个电话必须在48小时内打。有个李女士撞了护栏，光顾着和路政部门扯皮，忘了报保险，结果三万修车费只能自己掏。

保险公司接到电话会派人来现场，他们用专业设备拍照测量。这些记录对后面定损很关键，车主自己最好也拿手机多拍几张，特别是碰撞部位和周围环境。

### （2）定损单要看仔细

查勘员一般三天内会出定损报告。王先生的车被撞后，4S店说修车要八万，保险公司只肯赔五万。后来发现是定损员漏看了变速箱损伤，重新定损后才补上差额。拿到定损单要逐项核对维修项目，有疑问当场提。

### （3）六样材料少一样都麻烦

准备材料最容易出错。陈女士因为少交维修清单，理赔拖了两个月。必备材料包括：

- 交警的事故认定书（原件）

- 医院诊断书（有人伤的情况）

- 修车的正式发票

- 银行账号复印件

- 驾驶证和行驶证

- 保险单复印件

### （4）到账时间有规定

法律要求保险公司15天内必须答复，10天内要打款。如果超过期限，可以打12378银保监会电话投诉。刘先生就是通过投诉，让拖了三个月的赔款三天就到账了。

### （5）自己选修理厂更划算

很多车主不知道，修车厂可以自己选。保险公司的合作厂可能用便宜配件，自己找正规4S店虽然要补差价，但质量有保障。赵先生的车灯被换成副厂件，后来通过诉讼让保险公司换了原厂件。

## 三、这些法律规定要知道

《道路交通安全法》第76条说，有责任就要赔，但赔多少要看责任比例。比如追尾事故，后车全责就要全赔。如果双方都有错，比如路口抢行，可能各赔50%。

特别注意：撞到行人或电动车，就算对方有错，司机最少要赔60%。去年有个案例，行人闯红灯被撞，司机还是赔了七成医药费。

交强险赔得少，死亡伤残最多18万，医疗费1.8万，财产损失2000元。超过部分要商业险来赔，所以三者险建议买200万以上。

## 四、常见问题解决办法

### （1）私了怎么处理？

小刮蹭私了要写协议书，写明"后续问题自行解决"。双方签字按手印，然后去快速理赔中心。千万别收钱不签字，有人收了500块，结果对方第二天反告他逃逸。

### （2）对方不配合怎么办？

如果对方拖着不赔，可以直接找自己保险公司代位追偿。需要准备四项材料：事故认定书、对方信息、维修发票、权益转让书。保险公司会先赔你，再去找对方要钱。

### （3）第二年保费涨多少？

出险一次保费不变，两次涨25%，三次涨50%。五千元以下的小额理赔，可以考虑自己修，比如换个保险杠自费两千，比涨保费划算。

## 五、三个重要提醒

1. 行车记录仪视频保留至少一个月，有些保险公司事后会复查

2. 住院费用要先用医保，自费药保险公司可能不认

3. 车辆报废标准是修车费超过车价50%，达到这个标准就别修了

买保险不是图吉利，真要出事才知道重要性。建议每年续保前核对保额，查看免责条款。雨天路滑多注意，平安出行最要紧。记住这些流程和技巧，万一出事不慌张，该得的赔偿不会少。