单位不给走工伤让走意外险(单位不给走工伤让走意外险合法吗)_单位不给报工伤自己报麻烦吗

企业为什么总想用意外险代替工伤保险

很多企业让员工用意外险处理工伤事故。这背后有两个主要原因。企业购买工伤保险需要每月缴纳费用，而团体意外险保费更低。企业想节省用人成本。第二个原因是企业害怕工伤认定后承担更多责任。比如后续的伤残补助金和离职补偿金。

工伤保险条例规定企业必须为员工缴纳工伤保险。但有些企业存在侥幸心理。他们觉得员工可能不了解法律。员工受伤后企业会劝说走意外险报销。这样做能暂时减少企业支出。

意外险和工伤保险有六大区别

第一是保险性质不同。工伤保险属于国家强制社会保险，意外险是商业保险。第二是缴费主体不同。工伤保险费用由企业全额承担，意外险可由企业或个人购买。

第三是保障范围不同。工伤保险包含医疗费、伤残补助、抚恤金等，意外险主要报销医疗费。第四是赔付标准不同。工伤保险按国家规定全额报销，意外险按合同条款赔付。

第五是法律效力不同。工伤认定具有法律强制性，意外险赔付需要协商。第六是后续保障不同。工伤保险包含长期康复费用，意外险赔付后不再负责。

法律明令禁止用商业保险替代工伤保险

工伤保险条例第六十二条明确规定，企业必须参加工伤保险。未参保企业要补缴费用并缴纳罚款。员工发生工伤时，企业必须按标准自行支付赔偿。

企业不能通过购买意外险免除责任。即使员工获得意外险赔付，仍然可以申请工伤认定。有些企业会欺骗员工签署协议，这种协议没有法律效力。

员工遇到工伤应该做四件事

第一步要立即保存证据。包括事故现场照片、监控录像、医疗记录。第二步要在30天内要求企业申报工伤。如果企业不配合，员工本人在1年内可以直接申报。

第三步要拿到工伤认定书。这是获得赔偿的关键证明。第四步要做劳动能力鉴定。根据伤残等级计算赔偿金额。

特别注意不要先走意外险理赔。保险公司会要求签署理赔协议，可能影响后续工伤认定。如果已经用意外险报销，要保留所有原始票据复印件。

真实案例告诉你为什么必须认定工伤

建筑工人老王在工地摔伤骨折。包工头用团体意外险报销了3万元医疗费。半年后老王出现骨头坏死需要二次手术，企业拒绝负责。老王申请工伤认定时，企业拿出意外险赔付记录说已经结清。

劳动部门调查后发现企业未缴纳工伤保险。最终判决企业支付全部医疗费和伤残补助金共计28万元。这个案例说明意外险赔付不能代替企业责任。

另一个案例中，李女士被机器压伤手指。企业让她签了意外险赔付协议。后来李女士申请工伤时，企业说她已经放弃权利。劳动仲裁判定该协议无效，李女士成功获得工伤赔偿。

这两个案例证明，员工必须坚持走工伤认定程序。即使企业威胁不配合，法律也保障劳动者的权益。记住要保留好劳动合同、工资流水、考勤记录等关键证据。

当企业拒绝工伤认定时，可以拨打12333劳动保障热线投诉。也可以直接向当地人社局提交申请材料。法律规定工伤认定最长60天出结果。对结果不服的可以在6个月内提起行政复议。

特别提醒从事高危行业的劳动者。建筑、运输、机械操作等行业必须确认企业是否缴纳工伤保险。可以要求查看社保缴纳记录。发现企业未参保的，有权向劳动监察部门举报。