交通事故人伤保险公司全赔吗

货车事故保险理赔全解析：这5个关键点必须知道

一、保险赔偿的金额上限规则

货车撞死人时保险公司是否全部赔偿要看具体情况。如果总赔偿金额在保险公司的赔偿范围内，保险公司会全额赔付。如果总金额超过保险公司的赔偿限额，超出部分需要事故责任人自己承担。

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条规定，被保险车辆发生交通事故导致他人伤亡或财产损失，保险公司要在强制保险责任限额内赔偿。但如果是受害人故意造成事故，保险公司可以不赔。

第二十二条补充了三种特殊情况：司机无证驾驶、酒驾、车辆被盗期间出事、被保险人故意制造事故。这些情况下保险公司虽然会垫付抢救费用，但事后有权向责任人追讨。同时这三种情况造成的财产损失，保险公司不负责赔偿。

二、事故责任划分的三种情况

交通事故责任划分直接影响赔偿比例。第一种情况是单方全责，当一方当事人的违规行为直接导致事故时，需要承担全部责任。

第二种情况是双方共同责任。如果两方都有违规行为，根据各自行为对事故的影响大小，作用大的一方负主要责任，另一方负次要责任。比如货车司机超速行驶，行人闯红灯，可能判定司机承担70%责任。

第三种情况涉及三方或更多责任人。这种情况下需要仔细分析每个当事人的违规行为对事故的影响程度，按比例划分责任。比如在连环追尾事故中，需要判断每辆车的驾驶行为与事故的关联性。

三、"全险"的真实保障范围

很多人误以为购买全险就能获得全额赔偿，实际上全险包含多个险种：交强险、第三者责任险、车损险、盗抢险、车上人员险、玻璃险、划痕险和不计免赔条款。这些险种组合能覆盖大部分常见事故损失。

赔偿流程分三步走。首先用交强险赔偿对方损失，包括最多1.8万元医疗费、2000元财产损失和18万元伤残赔偿。超出部分启用商业第三者险，保额不足时由责任人自付。

己方车辆损失由车损险赔偿，车上人员受伤由座位险赔付。要注意每个险种都有赔偿上限，比如第三者险常见保额是50-200万元，超出部分仍需自担。

四、伤残赔偿金的赔付规则

当事故造成伤残时，赔偿流程更为复杂。首先使用交强险的11万元伤残赔偿额度，包含误工费、护理费、交通费等。如果总金额超过11万元，剩余部分由商业第三者险继续赔付。

医疗费方面，交强险先赔付1.8万元，超出部分由商业险按责任比例承担。如果总赔偿金额超出所有保险额度，比如商业险保额30万加交强险12万合计42万，超出42万的部分需要责任人自掏腰包。

伤残鉴定费属于必要支出，保险公司应当赔付。但要注意治疗费用中的非医保用药部分，有些保险公司会扣除10-20%比例，需要提前确认保险合同条款。

五、特殊情况的赔偿限制

保险公司常说的"最高赔80%"有两种情况。第一种是事故责任划分，比如受害人承担20%责任时，保险公司按80%比例赔偿。第二种是医疗费中的自费药部分，有些合同约定只赔80%。

当伤者有基础疾病时，赔偿可能打折。比如事故诱发冠心病发作，保险公司会评估事故与病情的关联度。如果认定事故是主要原因，可能全额赔付；如果认定原有疾病是主要因素，可能降低赔付比例。

酒驾、毒驾、无证驾驶等违法情形下，保险公司在交强险范围内仍需垫付抢救费，但有权向驾驶人追偿。商业险则会直接拒赔，所有损失由驾驶人自行承担。

特别要注意的是，精神损害赔偿只在交强险中包含，商业险通常不赔。如果赔偿总额超过保险额度，需要优先在交强险中申请精神损害赔偿。