交通事故保险公司哪些费用不赔

车祸人伤保险不赔的五大常见情况

一、这些基础赔偿项目保险公司必须赔

发生车祸后，受伤人员可以要求赔偿医疗费、误工费、护理费、交通费、伙食补助费和营养费。医疗费需要医疗机构开出的收费单据。这些单据要和病历、诊断证明一起作为依据。

误工费根据受伤人员的收入情况计算。有固定工作的人按实际减少的收入算。没有固定收入的人按最近三年平均收入算。如果无法证明收入情况，可以参考当地同行业平均工资。

护理费分两种情况。请专业护工按当地护工工资算，家属护理按家属收入损失算。交通费按普通公务出行标准报销，需要提供乘车凭证。

住院伙食费参考公务员出差标准。营养费需要医院出具证明，说明需要补充营养的具体情况。

二、七种情况保险公司一分钱不赔

第一种是受害人故意造成事故。比如有人突然冲到车前碰瓷，这种情况保险公司不承担责任。

第二种是驾驶员违法驾驶。包括酒驾、毒驾、无证驾驶等情况。哪怕买了全险，保险公司也有权拒赔。

第三种是车辆未年检上路。年检过期期间发生事故，保险公司可以拒绝赔偿。

第四种是私自改装车辆。没有备案的改装导致事故发生，保险公司不承担赔偿责任。

第五种是二次事故损失。比如车辆涉水熄火后强行启动发动机，这种扩大损失的部分不赔。

第六种是车上物品丢失。放在车内的手机、钱包等贵重物品被盗，保险公司不负责赔偿。

第七种是精神损失赔偿。法院判决的精神抚慰金不在保险赔付范围内，需要责任人自己承担。

三、正确申请理赔要注意五个要点

第一步要立即报案。事故发生后48小时内必须通知保险公司，超过时限可能影响理赔。

第二步要保护现场。在交警到来前不要移动车辆，用手机多角度拍照留存证据。

第三步要收集材料。包括事故认定书、医疗票据、收入证明、护理证明等全套资料。

第四步要配合调查。保险公司会核实事故经过，可能需要提供行车记录仪视频等证据。

第五步要注意时效。人身伤害赔偿的诉讼时效是两年，从事故当天开始计算。

四、这些特殊损失要自己承担

车辆自然磨损不赔。轮胎、刹车片等易损件正常损耗，保险公司不负责更换。

车内私人物品不赔。放在车上的笔记本电脑、行李箱等物品损失需要自己承担。

违章装载不赔。超载运输或违规载货造成的损失，保险公司有权拒绝赔偿。

逃逸事故不赔。驾驶员肇事逃逸后，不仅面临法律处罚，保险公司也会拒赔。

战争暴乱不赔。因战争、恐怖袭击等不可抗力造成的损失不在保险范围内。

五、遇到拒赔怎么办？

首先核对保险条款。查看保险公司引用的免责条款是否在保单中明确列出。

其次申请重新核定。可以要求保险公司出具书面拒赔通知，说明具体理由。

然后寻求第三方调解。通过银保监会投诉热线12378申请纠纷调解。

最后可以提起诉讼。收集完整证据链，向事故发生地法院起诉保险公司。

要特别注意证据保存。行车记录仪视频、现场照片、维修清单等材料要完整保留。必要时可以申请司法鉴定，确认事故原因和责任划分。

购买保险时要仔细阅读条款。重点查看免责事项部分，不清楚的内容要求业务员书面解释。建议同时购买不计免赔险，可以减少自费部分支出。定期检查保单有效期，及时办理续保手续。