交通事故人伤保险公司怎么赔

# 车祸保险赔偿指南：从医疗费到误工费的完整解读

## 一、交强险赔偿范围与标准

交强险是法律强制购买的保险。当发生交通事故时，保险公司会优先用交强险赔偿受害人。最新的赔偿标准分为有责和无责两种情况。

有责情况下，保险公司最高赔偿20万元。其中包含18万元死亡伤残赔偿、1.8万元医疗费赔偿和2000元财产损失赔偿。如果司机没有责任，保险公司最高赔偿1.99万元，包含1.8万元死亡伤残赔偿、1800元医疗费赔偿和100元财产损失。

医疗费赔偿包含住院费、手术费、药品费和后续治疗费用。伙食补助每天按当地标准计算，营养费需要医院出具证明。护理费根据护理人员收入确定，家属护理的按当地护工工资计算。

## 二、全责事故的赔偿流程

当司机承担全部责任时，赔偿分三个步骤处理。第一步由交强险在限额内全额赔付。如果损失超过交强险限额，第二步用商业第三者险继续赔偿。最后仍有不足的部分，由驾驶员个人承担。

2020年车险改革后，交强险总限额从12.2万提高到20万。医疗费限额从1万增加到1.8万，更好地覆盖治疗费用。但财产损失仍保持2000元标准，重大事故需要依靠商业险补充。

驾驶员需特别注意，精神损害赔偿需单独申请。法院判决的精神抚慰金，可以要求交强险优先赔付。商业险通常不包含这项赔偿，需要自行承担。

## 三、具体赔偿项目清单

医疗相关费用包含七个方面：挂号费、检查费、治疗费、手术费、住院费、康复费和后续治疗费。其中90%的检查费和全额合规药费可以获得赔付。需要提供所有收费票据和用药清单。

误工费计算有两种方式：有固定收入的按实际减少收入计算，需提供工资证明和纳税记录。无固定收入的参考当地行业标准，最高赔偿天数不超过120天。住院期间和医嘱休息期都算误工时间。

伤残赔偿包含辅助器具费和伤残补偿金。伤残等级需专业机构鉴定，补偿金按当地人均收入×20年×伤残系数计算。60岁以上每年递减，75岁以上按5年计算。

## 四、新旧法规对比

2020年9月车险改革后，交强险死亡伤残限额从11万提升到18万。医疗费限额从1万涨到1.8万，更好地匹配现在的治疗费用水平。但财产赔偿保持2000元不变，主要保障人身损害。

商业三者险成为重要补充。建议投保100万以上保额，重大事故中能有效减轻个人负担。注意保险条款中的免赔事项，比如酒驾、逃逸等情况保险公司会拒赔。

赔偿顺序有明确规定：先交强险后商业险。如果同时投保两种保险，受害人可以同时起诉司机和保险公司。法院会按顺序处理赔偿，确保受害人及时获得救治费用。

## 五、法律依据与证据准备

《民法典》第1179条明确列出12项赔偿项目。包括医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费、误工费、残疾赔偿金、辅助器具费、丧葬费和死亡赔偿金。需要逐项准备证明材料。

关键证据包括：事故认定书、医疗费发票、诊断证明、收入证明、护理证明、交通费票据。伤残赔偿需要司法鉴定报告，误工费需要单位出具的休假证明和工资流水。

对于车辆损失，要保存维修清单和旧件照片。营运车辆可以索赔停运损失，但要提供营运许可证明和收入流水。私家车可以索赔替代交通工具费用，需提供租车发票等凭证。

## 六、常见问题处理

保险公司拒赔的情况主要有三种：驾驶人无证或醉驾、故意制造事故、超过诉讼时效。遇到拒赔要立即联系律师，收集相反证据。诉讼时效通常为3年，从事故认定书出具日起算。

调解过程中要注意：不要私下签署免责协议，所有赔偿项目要列明具体金额。如果有后续治疗，要约定预留赔偿金。伤残赔偿必须等鉴定结果出来再确定最终数额。

对于赔偿金分配，第一顺位是配偶、子女、父母。没有第一顺位继承人的，由兄弟姐妹、祖父母等分配。赔偿金不属于遗产，债权人无权要求用赔偿金偿还债务。

## 七、索赔注意事项

及时报案是关键。事故后48小时内必须通知保险公司，重大事故要立即报案。现场要拍照留存，记录对方车辆信息和证人联系方式。如果人员受伤，第一时间送医并保留所有医疗记录。

对保险公司的理赔方案要仔细核对。可以要求列出每项费用的计算依据，不符合标准的项目要及时提出异议。对伤残鉴定结果不服的，可以在15天内申请重新鉴定。

最后提醒驾驶员，即使买了全险也要谨慎驾驶。重大事故中个人仍需承担部分费用，特别是精神损害赔偿和非保险覆盖项目。安全驾驶才是最好的保障。